સાયબર ફ્રોડ મામલે આરબીઆઈનો નવો નિયમ
નવી દિલ્હી:
સાયબર ફ્રોડ અને શંકાસ્પદ લેણ-દેણ (ટ્રાન્ઝેક્શન) સાથે જોડાયેલા મામલાઓમાં બેંક ગ્રાહકોને મોટી રાહત મળી શકે છે. ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) દ્વારા એક નવા ફ્રેમવર્કનો પ્રસ્તાવ મૂકવામાં આવ્યો છે, જે હેઠળ બેંક કોઈપણ ખાતામાં શંકાસ્પદ લેણ-દેણ મળવા પર આખું બેંક ખાતું ફ્રીઝ કરી શકશે નહીં. બેંકે માત્ર તે જ રકમ પર કામચલાઉ પ્રતિબંધ લગાવવો પડશે, જે લેણ-દેણ પર વિવાદ કે સાયબર ફ્રોડની શંકા હોય.
RBIના પ્રસ્તાવિત નિયમો અનુસાર, જો 1000 રૂપિયા કે તેથી વધુનું અસામાન્ય ટ્રાન્ઝેક્શન કોઈ ખાતાને મ્યૂલ અકાઉન્ટ (Mule Account) અથવા સાયબર ફ્રોડ સાથે જોડાયેલું દર્શાવે છે, તો બેંક ફક્ત સંબંધિત રકમ પર જ કામચલાઉ ધોરણે રોક લગાવી શકશે. ખાતાનું બાકીનું સંચાલન ચાલુ રહેશે.
એઆઈ (AI) દ્વારા પકડાશે શંકાસ્પદ લેણ-દેણ
નવા ફ્રેમવર્ક હેઠળ બેંકોએ AI આધારિત ટ્રાન્ઝેક્શન મોનિટરિંગ સિસ્ટમનો ઉપયોગ કરવો પડશે. આ સિસ્ટમ્સ દ્વારા એવા લેણ-દેણની ઓળખ કરવામાં આવશે, જે ગ્રાહકની સામાન્ય પ્રોફાઇલની સરખામણીમાં અચાનક કે અસામાન્ય હોય. આ ઉપરાંત, એવા ટ્રાન્ઝેક્શન પર પણ નજર રાખવામાં આવશે, જે ગ્રાહકની જાહેર કરેલી આવક અથવા પ્રોફાઇલની સરખામણીમાં ખૂબ જ વધારે હોય અથવા અગાઉથી ઓળખવામાં આવેલા સાયબર ફ્રોડ નેટવર્ક સાથે જોડાયેલા હોય.
1 એપ્રિલ 2027થી લાગુ થઈ શકે છે નિયમો
- આરબીઆઈએ આ પ્રસ્તાવિત નિયમોને સાર્વજનિક ટિપ્પણીઓ માટે જારી કર્યા છે.
- નવા નિર્દેશો 1 એપ્રિલ 2027થી લાગુ થવા પ્રસ્તાવિત છે. જો કે, બેંકો ઈચ્છે તો તેના પહેલા પણ તેને અપનાવી શકે છે.
- આ પ્રસ્તાવિત સંશોધનો કેવાયસી ડાયરેક્શન્સ, 2025 (KYC Directions, 2025) હેઠળ બેંક ખાતાઓના સંચાલન અને મ્યૂલ અકાઉન્ટ્સ સંબંધિત વર્તમાન નિર્દેશોમાં બદલાવ કરશે.
ગ્રાહકને મળશે 20 દિવસનો સમય
નવી સિસ્ટમમાં બેંક ગ્રાહકને શંકાસ્પદ ટ્રાન્ઝેક્શનની કાયદેસરતા સાબિત કરવા માટે 20 કેલેન્ડર દિવસનો સમય આપશે. ગ્રાહક પોતાની ઓળખ, ટ્રાન્ઝેક્શનનો હેતુ અને નાણાંના સ્ત્રોત સાથે જોડાયેલા દસ્તાવેજો આપીને રકમની કાયદેસરતા સ્પષ્ટ કરી શકશે.
આ પછી બેંકને ગ્રાહકની સ્પષ્ટતા અને આપેલા દસ્તાવેજોની ચકાસણી માટે 10 કેલેન્ડર દિવસ મળશે. જો બેંકને ગ્રાહકની સ્પષ્ટતા સંતોષકારક લાગે, તો સંબંધિત રકમ પર લાગેલો પ્રતિબંધ તાત્કાલિક હટાવવો પડશે.
…તો પોલીસમાં જશે મામલો
જો ગ્રાહક 20 દિવસની અંદર જવાબ ન આપે અથવા તેની સ્પષ્ટતાથી સાયબર ફ્રોડની શંકા દૂર ન થાય, તો બેંક આ મામલાને સંબંધિત પોલીસને મોકલશે.
- આ માટે NCRP/CFCFRMS પોર્ટલનો ઉપયોગ કરવામાં આવશે. આ સ્થિતિમાં બેંક રકમને અનિશ્ચિત સમય સુધી પોતાના સ્તરે ફ્રીઝ કરીને રાખી શકશે નહીં.
- મામલો પોલીસને મોકલ્યા પછી જવાબદારી કાયદો અમલીકરણ એજન્સીની રહેશે.
- પોલીસને રેફરલ મળ્યાના 30 દિવસની અંદર ઔપચારિક વૈધાનિક રોક જારી કરવી પડશે.
આ રીતે RBIનું પ્રસ્તાવિત ફ્રેમવર્ક શંકાસ્પદ મ્યૂલ અકાઉન્ટના મામલાઓમાં આખા ખાતાને ફ્રીઝ કરવાના બદલે માત્ર શંકાસ્પદ કે વિવાદિત રકમ પર જ લક્ષિત કાર્યવાહીનો રસ્તો અપનાવશે. સુપ્રીમ કોર્ટના આદેશ પછી આ પ્રસ્તાવ સામે આવ્યો છે, જેમાં મણિ-મ્યૂલ પ્રવૃત્તિઓ અને સાયબર છેતરપિંડી પર અસ્થાયી ડેબિટ રોક લગાવવા માટે SOP તૈયાર કરવા નિર્દેશ અપાયો હતો.
